Umowa bankowa – Na co należy zwrócić uwagę?

Opracował: dr inż. Bogusław Madej

Podpisanie umowy z bankiem to dla przedsiębiorcy transportowego moment, który może zadecydować o sukcesie lub porażce inwestycji. Umowa kredytowa na zakup pojazdów, umowa rachunku bankowego czy umowa leasingowa to dokumenty pełne specjalistycznych zapisów prawnych, które w razie nieuwagi mogą przynieść więcej szkody niż pożytku. Wysoko oprocentowane kredyty, ukryte opłaty, klauzule abuzywne, niejasne warunki zmian oprocentowania czy zabezpieczenia nadmierne w stosunku do wartości kredytu – to tylko niektóre pułapki, które czyhają na przedsiębiorców nieuważnie czytających umowy bankowe. Każdy zapis, każdy punkt, każda klauzula może mieć ogromne znaczenie dla przyszłych kosztów i zobowiązań. Artykuł szczegółowo omawia najważniejsze elementy umów bankowych, wskazując, na co zwracać uwagę przy ich zawieraniu, jakie przepisy prawa chronią przedsiębiorców oraz jak unikać najczęściej popełnianych błędów mogących kosztować firmę tysiące złotych.

Spis treści

1. Rodzaje umów bankowych w działalności gospodarczej
2. Elementy umowy kredytowej – co musi zawierać zgodnie z prawem
3. RRSO i ukryte koszty kredytu
4. Zabezpieczenia kredytu – zastaw, przewłaszczenie, hipoteka
5. Klauzule abuzywne i niedozwolone postanowienia umowne
6. Umowa rachunku bankowego – obowiązki i prawa przedsiębiorcy
7. Na co zwracać uwagę przed podpisaniem umowy
8. Czy można negocjować warunki umowy z bankiem
9. Podsumowanie i wskazówki praktyczne
10. Spis źródeł
11. Hashtagi branżowe

Rodzaje umów bankowych w działalności gospodarczej

Umowa kredytu bankowego

Umowa kredytu to podstawowa forma finansowania działalności gospodarczej, szczególnie w branży transportowej:

1. Zgodnie z art. 69 ustawy Prawo bankowe, przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
2. Kredyt obrotowy służy pokryciu bieżących kosztów działalności (paliwo, naprawy, ubezpieczenia).
3. Kredyt inwestycyjny przeznaczony jest na zakup środków trwałych (pojazdy, naczepy, maszyny).
4. Linia kredytowa umożliwia wykorzystanie środków w miarę potrzeb do określonego limitu.
5. Umowa kredytu wymaga formy pisemnej pod rygorem nieważności.

Umowa rachunku bankowego

1. Przez umowę rachunku bankowego bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku, na czas oznaczony lub nieoznaczony, do przechowywania jego środków pieniężnych oraz, jeżeli umowa tak stanowi, do przeprowadzania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych.
2. Przedsiębiorcy mają obowiązek posiadania rachunku firmowego w przypadku transakcji powyżej 15 000 zł z innymi przedsiębiorcami (art. 19 ustawy Prawo przedsiębiorców).
3. Rachunek firmowy jest niezbędny do korzystania z mechanizmu podzielonej płatności (split payment) oraz do rozliczeń z wykorzystaniem białej listy podatników VAT.
4. Bank może pobierać opłaty za prowadzenie rachunku, przelewy, wypłaty gotówki i inne operacje zgodnie z taryfą opłat i prowizji.

Inne umowy bankowe

1. Umowa gwarancji bankowej – zabezpieczenie wykonania zobowiązań wobec kontrahentów.
2. Umowa akredytywy – zabezpieczenie płatności w transakcjach międzynarodowych.
3. Umowa depozytu bankowego – przechowywanie dokumentów i wartości.
4. Umowa faktoringu – finansowanie należności z tytułu faktur.

Elementy umowy kredytowej – co musi zawierać zgodnie z prawem

Obowiązkowe elementy umowy kredytu

Zgodnie z art. 69 ust. 2 ustawy Prawo bankowe, umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności:

1. Strony umowy – pełne dane banku i kredytobiorcy (nazwa, adres, NIP, REGON, KRS).
2. Kwotę i walutę kredytu – dokładna kwota kredytu oraz waluta, w której zostanie udzielony.
3. Cel, na który kredyt został udzielony – np. zakup samochodu ciężarowego, zakup naczepy, rozbudowa floty.
4. Zasady i termin spłaty kredytu – harmonogram rat, częstotliwość płatności (miesięczne, kwartalne), rodzaj rat (równe, malejące).
5. W przypadku kredytu denominowanego lub indeksowanego do waluty obcej – szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut.
6. Wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany – stopa procentowa (stała lub zmienna), warunki zmiany oprocentowania.
7. Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu – zastaw rejestrowy, przewłaszczenie, hipoteka, weksel.
8. Zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu.
9. Terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych.
10. Wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje.
11. Warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Dodatkowe elementy ważne dla przedsiębiorcy

1. Warunki wcześniejszej spłaty kredytu – czy jest możliwa, czy wiąże się z dodatkowymi kosztami (prowizja za wcześniejszą spłatę).
2. Kary i odsetki za opóźnienie w spłacie – wysokość odsetek karnych, sankcje za nieterminową spłatę.
3. Możliwość zawieszenia spłaty lub prolongaty – tzw. wakacje kredytowe, możliwość odroczenia rat.
4. Obowiązkowe ubezpieczenia – czy kredyt wymaga wykupienia dodatkowych polis (np. ubezpieczenie pojazdu AC, ubezpieczenie kredytu).
5. Prawo banku do wypowiedzenia umowy – w jakich sytuacjach bank może wypowiedzieć umowę.

Forma umowy

1. Umowa kredytu musi być zawarta na piśmie – umowa ustna lub mailowa jest nieważna.
2. Podpisy stron muszą być własnoręczne lub złożone w formie elektronicznej z podpisem kwalifikowanym.
3. Kredytobiorca powinien otrzymać egzemplarz umowy wraz z załącznikami (harmonogram spłat, taryfa opłat i prowizji, regulamin kredytowania).

RRSO i ukryte koszty kredytu

Czym jest RRSO?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcy, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (art. 5 pkt 12 ustawy o kredycie konsumenckim):

1. RRSO uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem: odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze, obowiązkowe ubezpieczenia.
2. Im wyższe RRSO, tym droższy kredyt – to najważniejszy wskaźnik pozwalający porównać oferty różnych banków.
3. RRSO jest zawsze wyższe niż nominalne oprocentowanie kredytu, ponieważ uwzględnia dodatkowe koszty.
4. Banki mają obowiązek informowania o RRSO w przypadku kredytów konsumenckich, ale przy kredytach firmowych nie zawsze jest to wymagane.
5. Dla przedsiębiorców warto samodzielnie obliczyć lub poprosić bank o podanie RRSO, aby realnie ocenić koszty kredytu.

Ukryte koszty kredytu

1. Prowizja za udzielenie kredytu – zwykle 0-5% kwoty kredytu, płatna jednorazowo na początku.
2. Opłata przygotowawcza – opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego (zwykle kilkaset złotych).
3. Prowizja za wcześniejszą spłatę – niektóre banki pobierają opłatę za przedterminową spłatę kredytu (mimo że od 2014 roku jest to ograniczone przepisami).
4. Obowiązkowe ubezpieczenia – koszt polisy AC dla pojazdu, ubezpieczenie na życie kredytobiorcy, ubezpieczenie kredytu.
5. Opłaty za czynności dodatkowe – wydanie zaświadczeń, zmiana warunków umowy, wystawienie duplikatu harmonogramu spłat.
6. Konieczność założenia konta firmowego w banku – niektóre banki wymagają otwarcia rachunku firmowego, co wiąże się z dodatkowymi opłatami za jego prowadzenie.

Jak obliczyć rzeczywisty koszt kredytu?

1. Zsumuj wszystkie raty kredytu wraz z odsetkami.
2. Dodaj prowizję za udzielenie kredytu, opłaty przygotowawcze i inne jednorazowe koszty.
3. Dodaj koszt obowiązkowych ubezpieczeń przez cały okres kredytu.
4. Odejmij kwotę kredytu – różnica to rzeczywisty koszt kredytu.
5. Porównaj oferty różnych banków na podstawie całkowitego kosztu kredytu, a nie tylko oprocentowania.

Zabezpieczenia kredytu – zastaw, przewłaszczenie, hipoteka

Zastaw rejestrowy

Zastaw rejestrowy to forma zabezpieczenia kredytu polegająca na ustanowieniu ograniczonego prawa rzeczowego na rzeczy ruchomej (np. pojazd) na rzecz banku:

1. Własność pojazdu pozostaje przy kredytobiorcy, ale bank ma prawo do zaspokojenia się z przedmiotu zastawu w przypadku braku spłaty.
2. Ustanowienie zastawu rejestrowego wymaga zawarcia umowy w formie pisemnej oraz wpisu do sądowego rejestru zastawów.
3. Opłata sądowa za wpis zastawu wynosi 200 zł.
4. W dowodzie rejestracyjnym pojazdu widnieje adnotacja o zastawie.
5. Kredytobiorca może swobodnie użytkować pojazd, ale nie może go sprzedać bez zgody banku.
6. Po spłacie kredytu konieczne jest wykreślenie zastawu z rejestru (kolejna opłata sądowa 100 zł).

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

Przewłaszczenie na zabezpieczenie to forma zabezpieczenia, w której kredytobiorca przenosi własność pojazdu na bank, zachowując prawo do jego posiadania i użytkowania:

1. W dowodzie rejestracyjnym jako właściciel lub współwłaściciel widnieje bank.
2. Kredytobiorca pozostaje posiadaczem pojazdu i może go użytkować zgodnie z przeznaczeniem.
3. Po spłacie kredytu bank zobowiązuje się przenieść własność pojazdu z powrotem na kredytobiorcę.
4. Przewłaszczenie jest szybsze i tańsze od zastawu rejestrowego – nie wymaga wpisu do rejestru sądowego.
5. Wadą przewłaszczenia jest brak ochrony kredytobiorcy – w przypadku upadłości banku lub problemów prawnych pojazd formalnie należy do banku.
6. Jest to najpopularniejsza forma zabezpieczenia kredytów samochodowych w Polsce.

Hipoteka na nieruchomości

1. Hipoteka to forma zabezpieczenia kredytu ustanawiana na nieruchomości (dom, działka, lokal użytkowy).
2. Wymaga wpisu do księgi wieczystej prowadzonej przez sąd.
3. Opłata sądowa za wpis hipoteki wynosi zwykle 200 zł (dla hipotek do 7100 zł) lub 0,1% wartości zabezpieczanej wierzytelności (dla wyższych kwot).
4. Hipoteka zabezpiecza również odsetki i koszty dochodzenia wierzytelności.
5. Po spłacie kredytu konieczne jest wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej (dodatkowa opłata sądowa).

Inne formy zabezpieczeń

1. Weksel in blanco – kredytobiorca wystawia weksel bez wpisania kwoty, którą bank może uzupełnić w przypadku niespłacenia kredytu.
2. Poręczenie osoby trzeciej – inna osoba (poręczyciel) zobowiązuje się do spłaty kredytu w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy.
3. Cesja praw z polisy ubezpieczeniowej AC – w przypadku szkody całkowitej pojazdu odszkodowanie trafia bezpośrednio do banku.
4. Blokada środków na rachunku – bank blokuje określoną kwotę na rachunku kredytobiorcy jako zabezpieczenie.

Klauzule abuzywne i niedozwolone postanowienia umowne

Czym są klauzule abuzywne?

Klauzule abuzywne (niedozwolone postanowienia umowne) to zapisy umowne, które:

1. Nie zostały uzgodnione indywidualnie z konsumentem lub przedsiębiorcą.
2. Kształtują prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami.
3. Rażąco naruszają interesy konsumenta lub przedsiębiorcy (art. 385¹ Kodeksu cywilnego).
4. Nie wiążą konsumenta z mocy prawa – kredytobiorca nie ma obowiązku ich przestrzegania.
5. Od 1 stycznia 2021 roku ochrona konsumencka obejmuje również jednoosobowych przedsiębiorców zawierających umowy spoza ich specjalizacji zawodowej.

Przykłady klauzul abuzywnych w umowach kredytowych

1. Klauzule waloryzacyjne – bank jednostronnie ustala kursy walut do przeliczania rat kredytu (dotyczy głównie kredytów frankowych).
2. Nieprecyzyjne zapisy dotyczące zmiany oprocentowania – bank zastrzega sobie prawo do zmiany oprocentowania na podstawie niejasnych kryteriów.
3. Wysokie opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu – nieproporcjonalne koszty przedterminowej spłaty.
4. Zastrzeżenia wyłączające odpowiedzialność banku – zapisy zwalniające bank z odpowiedzialności za błędy lub opóźnienia.
5. Prawo banku do jednostronnej zmiany warunków umowy bez uzasadnienia.
6. Niedozwolone klauzule indeksacyjne – mechanizm przeliczania kredytu według kursów ustalanych przez bank w sposób jednostronny.

Ochrona przed klauzulami abuzywnymi

1. Przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytaj wszystkie postanowienia i załączniki.
2. Zwróć uwagę na zapisy dotyczące zmiany oprocentowania, wysokości opłat, warunków wypowiedzenia umowy.
3. W razie wątpliwości skonsultuj umowę z prawnikiem lub doradcą finansowym.
4. Jeśli po podpisaniu umowy odkryjesz klauzule abuzywne, możesz wnieść powództwo do sądu o uznanie ich za nieważne.
5. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) prowadzi rejestr klauzul niedozwolonych – warto sprawdzić, czy zapisy w Twojej umowie nie są już uznane za abuzywne.

Umowa rachunku bankowego – obowiązki i prawa przedsiębiorcy

Obowiązek posiadania rachunku firmowego

Przedsiębiorcy mają obowiązek posiadania rachunku firmowego w określonych sytuacjach (art. 19 ustawy Prawo przedsiębiorców):

1. Transakcje B2B powyżej 15 000 zł – płatności między przedsiębiorcami o wartości powyżej 15 000 zł muszą być realizowane za pośrednictwem rachunku bankowego.
2. Korzystanie z mechanizmu podzielonej płatności (split payment) – wymaga rachunku zgłoszonego na białej liście podatników VAT.
3. Spółki prawa handlowego (sp. z o.o., S.A.) – zawsze muszą posiadać rachunek firmowy.
4. Mikroprzedsiębiorcy mogą korzystać z konta prywatnego, ale nie do transakcji B2B powyżej 15 000 zł.

Elementy umowy rachunku bankowego

1. Dane stron – bank i posiadacz rachunku (przedsiębiorca).
2. Rodzaj rachunku – rachunek rozliczeniowy, pomocniczy, walutowy.
3. Warunki prowadzenia rachunku – opłaty za prowadzenie, przelewy, wypłaty gotówki, wyciągi.
4. Sposób dysponowania rachunkiem – pełnomocnictwa, dostęp do bankowości elektronicznej.
5. Oprocentowanie środków na rachunku (jeśli dotyczy).
6. Warunki rozwiązania umowy – przez którą ze stron i z jakim wyprzedzeniem.

Opłaty i prowizje

1. Opłata za prowadzenie rachunku – miesięczna lub kwartalna opłata (od 0 zł do kilkudziesięciu złotych).
2. Opłaty za przelewy – krajowe, zagraniczne, ekspresowe.
3. Opłaty za wypłaty gotówki – w oddziale banku lub bankomacie.
4. Opłaty za wyciągi i zaświadczenia – papierowe lub elektroniczne.
5. Taryfa opłat i prowizji powinna być załącznikiem do umowy rachunku – sprawdź ją przed podpisaniem umowy.

Prawa i obowiązki banku

1. Bank zobowiązuje się do przechowywania środków i przeprowadzania rozliczeń zgodnie z dyspozycjami klienta.
2. Bank ma prawo do blokady rachunku w przypadku podejrzenia prania pieniędzy lub innych nieprawidłowości.
3. Bank musi informować klienta o zmianach w taryfie opłat z odpowiednim wyprzedzeniem (zwykle 30 dni).
4. Bank odpowiada za szkody wyrządzone przedsiębiorcy w przypadku błędów w operacjach bankowych.

Na co zwracać uwagę przed podpisaniem umowy

Czytaj uważnie wszystkie załączniki

1. Umowa kredytowa lub rachunku bankowego składa się zwykle z kilku dokumentów: główna umowa, harmonogram spłat, taryfa opłat i prowizji, regulamin kredytowania, ogólne warunki ubezpieczenia.
2. Wszystkie załączniki są integralną częścią umowy i mają moc prawną – przeczytaj je dokładnie.
3. Zwróć szczególną uwagę na drobny druk i zapisy umieszczone na końcu dokumentu.

Sprawdź RRSO i całkowity koszt kredytu

1. Poproś bank o podanie RRSO dla oferowanego kredytu.
2. Oblicz całkowity koszt kredytu (suma rat + prowizje + ubezpieczenia + inne opłaty).
3. Porównaj oferty kilku banków na podstawie RRSO i całkowitego kosztu, a nie tylko oprocentowania.

Zwróć uwagę na warunki zmiany oprocentowania

1. Sprawdź, czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne.
2. Jeśli zmienne – na jakiej podstawie bank może je zmieniać (np. zmiany WIBOR, decyzje banku centralnego).
3. Czy bank ma prawo do zmiany marży – jeśli tak, to w jakich okolicznościach.
4. Jaki jest maksymalny poziom oprocentowania (cap rate) – czy umowa przewiduje górny limit oprocentowania.

Sprawdź warunki wcześniejszej spłaty

1. Czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu bez dodatkowych opłat.
2. Jeśli bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę – jaka jest jej wysokość (maksymalnie 1% kwoty spłacanej wcześniej dla kredytów firmowych).
3. W jakim trybie można dokonać wcześniejszej spłaty (pisemny wniosek, wizyta w oddziale, przez bankowość elektroniczną).

Sprawdź zabezpieczenia kredytu

1. Jakie zabezpieczenia wymaga bank (zastaw rejestrowy, przewłaszczenie, hipoteka, weksel, poręczenie).
2. Czy wartość zabezpieczeń jest proporcjonalna do kwoty kredytu – nadmierne zabezpieczenia mogą być uznane za abuzywne.
3. Jakie koszty wiążą się z ustanowieniem zabezpieczeń (opłaty sądowe, notarialne, ubezpieczenia).

Sprawdź warunki wypowiedzenia umowy przez bank

1. W jakich sytuacjach bank może wypowiedzieć umowę kredytu (np. opóźnienie w spłacie powyżej 30 dni, pogorszenie sytuacji finansowej kredytobiorcy).
2. Jaki jest okres wypowiedzenia (zwykle 30 dni).
3. Jakie konsekwencje niesie wypowiedzenie umowy przez bank (natychmiastowa wymagalność całego zadłużenia, odsetki karne).

Czy można negocjować warunki umowy z bankiem

Co można negocjować?

1. Wysokość oprocentowania – szczególnie dla dużych kredytów lub stałych klientów banku.
2. Wysokość prowizji za udzielenie kredytu – banki często są skłonne obniżyć prowizję.
3. Opłata wstępna – można negocjować jej wysokość lub całkowite zwolnienie.
4. Rodzaj zabezpieczenia – np. zastaw zamiast przewłaszczenia, niższa wartość zabezpieczenia.
5. Okres kredytowania – dłuższy lub krótszy okres w zależności od możliwości spłaty.
6. Warunki wcześniejszej spłaty – możliwość spłaty bez prowizji lub z niższą prowizją.

Jak negocjować z bankiem?

1. Przygotuj się do negocjacji – zbierz oferty kilku banków i porównaj warunki.
2. Przedstaw bankowi konkurencyjne oferty – bank może być skłonny poprawić swoje warunki, aby nie stracić klienta.
3. Podkreśl swoją wiarygodność kredytową – jeśli masz dobrą historię kredytową, regularnie spłacasz zobowiązania, prowadzisz stabilną działalność – wykorzystaj to jako argument.
4. Nie akceptuj pierwszej oferty – banki często mają margines do negocjacji, szczególnie przy większych kwotach.
5. Rozważ skorzystanie z pośrednika kredytowego lub doradcy finansowego – mogą oni negocjować w Twoim imieniu i często uzyskują lepsze warunki.

Czego nie można negocjować?

1. Elementów obligatoryjnych wynikających z przepisów prawa (np. obowiązek zawarcia umowy na piśmie, konieczność podania celu kredytu).
2. Zasad wynikających z regulaminu kredytowania banku – chyba że bank zdecyduje się na odstępstwo w indywidualnym przypadku.
3. Warunków narzuconych przez organy nadzoru (np. KNF) lub wynikających z polityki kredytowej banku.

Podsumowanie i wskazówki praktyczne

Umowa bankowa to dokument prawny o fundamentalnym znaczeniu dla działalności przedsiębiorcy transportowego. Każdy zapis, każda klauzula, każde postanowienie może mieć istotny wpływ na koszty finansowania i bezpieczeństwo prawne firmy. Kluczem do sukcesu jest uważne czytanie umów, świadome porównywanie ofert różnych banków oraz odważne negocjowanie warunków. Pamiętaj, że banki to instytucje nastawione na zysk – ich interesem jest maksymalizacja dochodów, a Twoim minimalizacja kosztów. Ochrona przed niekorzystnymi zapisami, klauzulami abuzywnymi i ukrytymi opłatami zaczyna się od świadomości i wiedzy. Praktyczne wskazówki:

1. Zawsze czytaj umowę bankową w całości, łącznie ze wszystkimi załącznikami – nie podpisuj dokumentów, których nie rozumiesz lub których nie przeczytałeś.
2. Porównaj oferty co najmniej 3-5 banków na podstawie RRSO i całkowitego kosztu kredytu, a nie tylko oprocentowania nominalnego.
3. Sprawdź rejestr klauzul niedozwolonych UOKiK przed podpisaniem umowy – może okazać się, że niektóre zapisy w oferowanej umowie są już uznane za abuzywne.
4. Negocjuj warunki umowy – oprocentowanie, prowizje, zabezpieczenia, warunki wcześniejszej spłaty – banki często są skłonne do ustępstw, szczególnie przy większych kwotach kredytu.
5. Zwróć szczególną uwagę na zapisy dotyczące zmiany oprocentowania – upewnij się, że warunki zmiany są jasno określone i nie pozostawiają bankowi pełnej swobody.
6. Sprawdź, czy wymagane zabezpieczenia są proporcjonalne do kwoty kredytu – nadmierne zabezpieczenia mogą być uznane za niedozwolone.
7. Upewnij się, że możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu bez wygórowanych opłat – to ważne dla elastyczności finansowej firmy.
8. W razie wątpliwości skonsultuj umowę z prawnikiem specjalizującym się w prawie bankowym lub doradcą finansowym – koszt konsultacji może się zwrócić wielokrotnie.
9. Zachowaj kopię wszystkich dokumentów związanych z umową bankową – umowa, harmonogram spłat, taryfa opłat, korespondencja z bankiem.
10. Regularnie monitoruj swoje zobowiązania i terminowo spłacaj raty – to najlepsza ochrona przed problemami i sporami z bankiem.

Spis źródeł

1. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe – art. 69, 101, 725 (Dz.U. 2024 poz. 1651 z późn. zm.).
2. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – art. 5 pkt 12, art. 30 (Dz.U. 2023 poz. 1028 z późn. zm.).
3. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny – art. 385¹ (Dz.U. 2024 poz. 1061 z późn. zm.).
4. Ustawa z dnia 6 marca 2018 r. Prawo przedsiębiorców – art. 19 (Dz.U. 2024 poz. 236 z późn. zm.).
5. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów – Rejestr klauzul niedozwolonych.
6. Komisja Nadzoru Finansowego – Wytyczne dotyczące polityki kredytowej banków.
7. Publikacje prawnicze dotyczące umów bankowych i klauzul abuzywnych (Fundacja FAIR, Kancelaria Medrecki & Partnerzy, Galinski-Kleina Adwokaci).

Hashtagi branżowe

#umowaBankowa #kredytFirmowy #transportDrogowy #klauzuleAbuzywne #RRSO #przedsiębiorcaTransportowy #finansowanieFloty

 

Jesteś zainteresowany podnoszeniem swoich kwalifikacji?

Skorzystaj z naszych usług.

Wróc na bloga